Що враховують при простроченні

Прострочення платежів – це ситуація, з якою рано чи пізно стикається велика кількість людей та підприємств. Незалежно від причини – втрата роботи, непередбачені витрати, фінансові труднощі в бізнесі – розуміння того, що враховується при простроченні, є ключем до мінімізації негативних наслідків та знаходження шляхів вирішення проблеми. У цій статті ми розглянемо всі аспекти, які необхідно знати як боржнику, так і кредитору, щоб ефективно врегулювати ситуацію з простроченням.

Що таке прострочення і коли воно настає?

Прострочення платежу – це невиконання зобовязань по оплаті боргу у встановлений договором термін. Момент настання прострочення чітко визначається умовами кредитного договору, договору позики, купівлі-продажу з відстроченням платежу або іншого фінансового зобовязання. Зазвичай, прострочення фіксується на наступний день після дати, коли платіж мав бути здійснений.

Основні фактори, які враховуються при простроченні:

Умови договору: Це найважливіший документ, який визначає права та обовязки сторін. У договорі чітко прописуються терміни платежів, розмір процентної ставки, штрафні санкції за прострочення та порядок їх нарахування. Уважно вивчіть свій договір, щоб знати свої права та обовязки.
Розмір заборгованості: Сума боргу, який не був сплачений у строк, безпосередньо впливає на розмір штрафних санкцій та наслідки прострочення. Чим більша сума боргу, тим серйознішими можуть бути наслідки.
Термін прострочення: Тривалість прострочення є критичним фактором. Чим довше ви не сплачуєте борг, тим більші штрафи та відсотки будуть нараховані, і тим вищий ризик судового розгляду.
Наявність застави або поруки: Якщо кредит був забезпечений заставою (наприклад, нерухомістю або автомобілем) або порукою третьої особи, кредитор має право звернути стягнення на заставу або вимагати погашення боргу від поручителя.
Кредитна історія: Прострочення негативно впливає на кредитну історію боржника. Це ускладнює отримання кредитів у майбутньому та може вплинути на інші фінансові операції, такі як оренда житла або страхування.
Дії кредитора: Кредитор має право застосовувати різні заходи для стягнення боргу, починаючи від нагадувань та вимог про оплату і закінчуючи судовим стягненням та продажем майна.
Поважні причини прострочення: У деяких випадках, наявність поважних причин (хвороба, втрата роботи, стихійне лихо) може бути врахована кредитором або судом при розгляді справи.

Штрафні санкції за прострочення:

Кредитори зазвичай застосовують штрафні санкції до боржників, які допустили прострочення. Ці санкції можуть включати:

Нарахування пені: Пеня – це відсоток від суми простроченого платежу, який нараховується за кожен день прострочення. Розмір пені зазвичай прописується в договорі.
Стягнення штрафів: Штраф – це фіксована сума, яка стягується за факт прострочення.
Підвищення процентної ставки: Деякі кредитні договори передбачають підвищення процентної ставки у разі прострочення платежів.
Вимога про дострокове погашення всієї суми кредиту: У випадку тривалого прострочення кредитор може вимагати від боржника дострокового погашення всієї суми кредиту разом з нарахованими відсотками та штрафними санкціями.

Дії кредитора при простроченні:

Кредитор, виявивши прострочення платежу, зазвичай вживає наступні заходи:

Надсилання нагадувань: Кредитор надсилає боржнику повідомлення (SMS, електронні листи, листи) з нагадуванням про необхідність сплатити борг.
Телефонні дзвінки: Кредитор може телефонувати боржнику з метою зясування причин прострочення та узгодження графіку погашення боргу.
Надсилання вимог про оплату: Кредитор надсилає боржнику письмову вимогу про оплату боргу з зазначенням суми заборгованості, нарахованих штрафів та терміну, протягом якого борг має бути погашений.
Звернення до колекторської компанії: Кредитор може передати право вимоги боргу колекторській компанії, яка буде займатися стягненням боргу.
Подання позову до суду: Якщо боржник не реагує на вимоги кредитора та не сплачує борг, кредитор може подати позов до суду з вимогою про стягнення заборгованості.
Виконавче провадження: У випадку позитивного рішення суду, кредитор отримує виконавчий лист та передає його до виконавчої служби, яка займається примусовим стягненням боргу з майна боржника.

Що робити, якщо ви допустили прострочення?

Якщо ви опинилися у ситуації, коли не можете вчасно сплатити борг, важливо діяти оперативно та відповідально:

Звяжіться з кредитором: Не уникайте контакту з кредитором. Поясніть ситуацію, що склалася, та запропонуйте можливі варіанти вирішення проблеми (наприклад, реструктуризація боргу, відстрочка платежу).
Перегляньте свій бюджет: Проаналізуйте свої доходи та витрати, щоб визначити, де можна заощадити та вивільнити кошти для погашення боргу.
Пошукайте додаткові джерела доходу: Розгляньте можливість тимчасової роботи, продажу непотрібних речей або інших способів отримання додаткових коштів.
Зверніться за фінансовою консультацією: Фінансовий консультант може допомогти вам розробити план погашення боргу та навчити ефективному управлінню фінансами.
Реструктуризація боргу: Це угода з кредитором про зміну умов кредитного договору з метою полегшення погашення боргу. Реструктуризація може включати зниження процентної ставки, збільшення терміну кредитування або надання відстрочки платежу.
Рефінансування кредиту: Це отримання нового кредиту для погашення існуючого боргу на більш вигідних умовах. Рефінансування може допомогти знизити щомісячні платежі та зменшити загальну вартість кредиту.
Зверніться до юриста: У випадку складних ситуацій, зверніться до юриста, який спеціалізується на кредитних питаннях. Юрист допоможе вам захистити свої права та інтереси.

Права боржника при простроченні:

Боржник має певні права, які захищаються законодавством:

Право на отримання інформації: Боржник має право отримувати від кредитора повну інформацію про суму заборгованості, нараховані штрафи та відсотки, а також про порядок стягнення боргу.
Право на оскарження дій кредитора: Боржник має право оскаржувати незаконні дії кредитора, такі як залякування, погрози або розголошення інформації про борг третім особам.
Право на захист від неправомірних дій колекторів: Колекторські компанії повинні дотримуватися певних правил поведінки та не мають права використовувати незаконні методи стягнення боргу.
Право на судовий захист: Боржник має право звернутися до суду для захисту своїх прав та інтересів.

Прострочення платежів для юридичних осіб:

Прострочення платежів для юридичних осіб (підприємств, організацій) може мати ще більш серйозні наслідки, ніж для фізичних осіб. Це може призвести до:

Погіршення кредитної історії підприємства: Це ускладнить отримання кредитів та лізингових послуг у майбутньому.
Фінансових санкцій: Кредитори можуть застосовувати штрафи, пеню та інші фінансові санкції за прострочення платежів.
Судових позовів: Кредитори можуть подати позов до суду з вимогою про стягнення заборгованості.
Банкрутства: У випадку нездатності погасити борги, підприємство може бути визнано банкрутом.

Профілактика прострочень:

Найкращий спосіб уникнути прострочень – це профілактика. Ось кілька порад, які допоможуть вам уникнути фінансових труднощів:

Складайте бюджет: Ретельно плануйте свої доходи та витрати.
Відкладайте гроші: Створюйте фінансову подушку безпеки на випадок непередбачених обставин.
Не беріть кредити, які не можете собі дозволити: Оцінюйте свої фінансові можливості перед тим, як брати кредит.
Уникайте імпульсивних покупок: Не робіть покупки, які не були заплановані.
Своєчасно сплачуйте рахунки: Не допускайте прострочень по комунальним платежам, кредитам та іншим зобовязанням.

Висновок:

Прострочення платежів – це серйозна проблема, яка може мати негативні наслідки для боржника. Розуміння того, що враховується при простроченні, допоможе вам правильно реагувати на ситуацію, мінімізувати збитки та знайти шляхи вирішення проблеми. Важливо памятати про свої права та обовязки, не уникати контакту з кредитором та шукати допомогу у випадку необхідності. Своєчасна профілактика та відповідальне ставлення до фінансових зобовязань допоможуть вам уникнути прострочень та зберегти свою фінансову стабільність.